Masz umowę kredytową i nie jesteś pewny, czy nie zawiera ona zapisów niekorzystnych dla Ciebie? Warto dokładnie przeanalizować dokument, bo jeśli bank dopuścił się uchybień wobec klienta, istnieje możliwość wystąpienia o sankcję darmowego kredytu. Wyjaśniamy, na czym polega SKD i jak z niej skorzystać.
Czym jest sankcja kredytu darmowego i na czym polega?
Sankcja kredytu darmowego to rozwiązanie, które pozwala konsumentowi odzyskać część pieniędzy zapłaconych bankowi lub firmie pożyczkowej, jeśli instytucja nie dopełniła obowiązków określonych w ustawie o kredycie konsumenckim. W praktyce oznacza to, że klient zwraca wyłącznie pożyczony kapitał, a wszelkie koszty dodatkowe takie jak prowizje czy odsetki przestają obowiązywać. Nie jest to jednak takie proste, aby samodzielnie doszukać się uchybień po stronie banku, dlatego dobrym pomysłem może być skorzystanie z pomocy prawnika. Kancelaria AdwokatSlabosz.eu specjalizuje się w prawie bankowym i wspiera klientów w analizie umów pod kątem sankcji darmowego kredytu. Zdaniem fachowców, jest o co powalczyć dla siebie, ale też dla innych kredytobiorców. Orzecznictwo cały czas się kształtuje, za sprawą spraw sądowych o SKD. Siłą rzeczy sankcja wpływa dyscyplinująco na instytucje finansowe, które prędzej czy później będą musiały dopracować i poprawić swoje procedury.
Jak skorzystać z sankcji darmowego kredytu?
Konsument, który chce skorzystać z sankcji kredytu darmowego, powinien złożyć pisemne oświadczenie do banku lub firmy pożyczkowej. Pismo musi zawierać informację o tym, że kredytodawca naruszył przepisy ustawy, a klient domaga się rozliczenia kredytu na zasadach darmowych. Nie wystarczy powołać się ogólnie na sankcję darmowego kredytu, trzeba także wskazać konkretne uchybienia. Do typowych błędów należy brak informacji o wszystkich kosztach, błędne wyliczenie całkowitej kwoty do spłaty albo brak pouczenia o prawie odstąpienia od umowy. Warto zachować kopię pisma i dowód nadania, ponieważ to konsument udowadnia, że termin został dotrzymany. Skorzystanie z SKD jest możliwe tylko w określonym czasie, do 1 roku od dnia spłaty kredytu. Zastosowanie tego narzędzia nie wymaga wniesienia pozwu do sądu na pierwszym etapie, natomiast jeśli bank nie zgodzi się z argumentacją klienta i dojdzie do sporu, to można wystąpić na drogę sądową.
Konsekwencje zastosowania sankcji kredytu darmowego dotyczą zarówno strony finansowej, jak i prawnej. Kredytobiorca po skutecznym złożeniu oświadczenia ma prawo żądać zwrotu wszystkich kwot wpłaconych ponad wysokość udzielonego kapitału, co prowadzi do wyraźnego zmniejszenia całkowitego zadłużenia. Instytucja finansowa zostaje zobowiązana do przyjęcia takiego rozliczenia, nawet jeśli w umowie znalazły się zapisy o dodatkowych kosztach. SKD może jednak stać się źródłem sporu, ponieważ banki nie zawsze zgadzają się z argumentacją konsumenta, a wtedy sprawa trafia do sądu. Skutki sankcji kredytu darmowego obejmują także zakończenie współpracy z kredytodawcą, co oznacza wygaśnięcie wszystkich produktów powiązanych z daną umową, np. kart kredytowych, ubezpieczeń czy pakietów dodatkowych usług. Dla banków taka sytuacja oznacza nie tylko konieczność oddania części pobranych środków, ale również zmianę procedur i dokładniejsze przygotowywanie dokumentacji, aby uniknąć podobnych roszczeń w przyszłości.
Ustawodawca uznał, że relacja między konsumentem a instytucją finansową jest nierówna, ponieważ bank ma większą wiedzę i wpływ na treść umowy. Dlatego wprowadzono sankcję darmowego kredytu jako narzędzie ochrony konsumenta. Jeśli w umowie występują błędy przewidziane w ustawie, klient może złożyć do kredytodawcy oświadczenie o spłacie wyłącznie kapitału, bez dodatkowych kosztów. Gdy bank kwestionuje skuteczność takiego pisma, sprawa może trafić do sądu.
