Niektórzy konsumenci rozważają zakwestionowanie umów kredytowych poprzez złożenie oświadczenia o SKD. W takiej sytuacji ważne jest, aby mieć świadomość, jakie skutki może przynieść ta decyzja. Specjaliści zalecają, aby wcześniej zapoznać się z eksperckimi poradnikami w sieci oraz przeanalizować umowę z pomocą doradcy. My również w tym artykule przybliżymy nieco temat konsekwencji po złożeniu oświadczenia o SKD.
W sytuacji, gdy w umowie kredytowej pojawiły się uchybienia, konsument ma prawo skorzystać z przysługujących mu uprawnień wynikających z ustawy o kredycie konsumenckim i złożyć oświadczenie o SKD. Nie każdy jednak wie, jak to zrobić i co może zyskać. Spotkanie ze specjalistą od spraw bankowych wydaje się pomocne w lepszym zrozumieniu, czym jest sankcja kredytu darmowego (SKD) i kiedy można z niej skorzystać. Przepisy przewidują możliwość zastosowania tego rozwiązania w sytuacji, gdy kredytodawca naruszył obowiązki informacyjne wobec klienta lub podał nieprawidłowe dane dotyczące kosztów kredytu. Przed złożeniem oświadczenia należy przeanalizować umowę, sprawdzić poprawność wskazanych w niej opłat i warunków spłaty, a także upewnić się, że nie minął roczny termin od wykonania umowy. Pomocny może okazać się prawnik lub specjalista, który pomoże ocenić, czy w danym przypadku istnieją przesłanki do zastosowania sankcji darmowego kredytu.
Jakie skutki dla konsumenta wynikają ze złożenia oświadczenia SKD?
Po złożeniu przez konsumenta oświadczenia o sankcji kredytu darmowego i przy potwierdzeniu, że wystąpiły przesłanki do jej zastosowania, kredytobiorca uzyskuje prawo do spłaty wyłącznie kwoty kapitału bez odsetek, prowizji i dodatkowych kosztów. W takiej sytuacji raty mogą zostać przeliczone w sposób, który pomija wszystkie opłaty poza pożyczoną kwotą. Przykładowo gdy kredytobiorca spłacał raty obejmujące odsetki i prowizje, po zastosowaniu SKD ich wysokość ulegnie obniżeniu. Kolejnym skutkiem wynikającym z zastosowania sankcji, jest prawo do zwrotu nadpłaty, jeśli do tej pory wpłacone środki przekroczyły kwotę udzielonego kredytu. Warto wiedzieć, gdzie szukać najnowszych informacji w sprawie SKD, ponieważ warunki i interpretacje przepisów bywają różne w zależności od orzecznictwa oraz zmian w przepisach. Należy także pamiętać, że samo oświadczenie nie oznacza automatycznej akceptacji przez kredytodawcę i może prowadzić do sporu sądowego, jeśli instytucja finansowa nie zgodzi się z jego treścią. Kredytobiorca stoi więc przed decyzją, czy podjąć dalsze działania w kierunku dochodzenia swoich praw i, np. wystąpić z pozwem.
Sankcja darmowego kredytu a konsekwencje dla banku
W sytuacji, gdy kredytobiorca skorzysta z prawa do sankcji kredytu darmowego, bank lub instytucja pożyczkowa traci możliwość pobierania odsetek, prowizji i innych kosztów związanych z umową kredytową, jeśli spełnione zostały przesłanki ustawowe. To z kolei oznacza konieczność dokonania rozliczeń z klientem oraz ewentualnego zwrotu pobranych opłat. Dla instytucji finansowej skutkiem może być obniżenie przychodów oraz obowiązek prowadzenia dodatkowych procedur związanych z analizą zawartych umów. Sankcja darmowego kredytu wpływa także na obszar zarządzania ryzykiem, ponieważ banki muszą przygotować się na zwiększoną liczbę wniosków o SKD oraz konieczność obsługi korespondencji i postępowań sądowych. Dla kredytodawcy to także sygnał, że należy starannie kontrolować treść umów i materiały informacyjne przekazywane klientom.
Złożenie oświadczenia o SKD potrafi całkowicie zmienić sposób rozliczenia kredytu i doprowadzić do ograniczenia kosztów ponoszonych przez konsumenta. Taka decyzja może jednak wywołać sprzeciw banku. W przypadku braku porozumienia sprawa nierzadko trafia do sądu, dlatego przed rozpoczęciem postępowania warto dokładnie przeanalizować dokumenty i upewnić się, że istnieją podstawy do skorzystania z sankcji darmowego kredytu.
